Pavia. Il mutuo della casa, il finanziamento dell’auto e gli acquisti divisi in piccoli pagamenti mensili. Nel bilancio familiare sono impegni che si sommano, mentre in Lombardia la spesa per consumi cresce più dei redditi. È uno dei segnali dell’aggiornamento economico pubblicato l’11 novembre da Banca d’Italia, che rileva un aumento dei debiti sia per l’acquisto dell’abitazione sia per il credito al consumo.

In provincia di Pavia, un’elaborazione Fabi su dati Bankitalia quantifica in 3,6 miliardi di euro i mutui per la casa a settembre 2025, quasi 100 milioni in più rispetto a un anno prima.

I mutui in provincia di Pavia

L’analisi della Federazione autonoma bancari italiani, pubblicata a marzo 2026, riporta un aumento dei mutui per l’acquisto dell’abitazione del 2,8% tra settembre 2024 e settembre 2025. Nello stesso intervallo, l’incremento lombardo è stato del 4%.

Si tratta dei finanziamenti in essere alle due date. L’aumento misura la variazione del debito complessivo, sulla quale incidono anche i rimborsi: non equivale al valore dei soli nuovi mutui concessi nell’anno.

Il quadro lombardo: accelerano auto e prestiti personali

Il rapporto Bankitalia di novembre porta il confronto a giugno 2026. In Lombardia i finanziamenti di banche e società finanziarie alle famiglie sono cresciuti del 4% sui dodici mesi. I mutui per l’abitazione, che rappresentano oltre due terzi del debito, sono aumentati del 3,6%.

Più rapido il credito al consumo, cioè i finanziamenti destinati alle spese delle persone e delle famiglie: +6,2%. A sostenerlo sono soprattutto i prestiti per l’acquisto di autoveicoli, saliti del 7%, e quelli personali, cresciuti del 6,8%. Sono variazioni regionali: il rapporto non offre una corrispondente ripartizione per la provincia di Pavia.

Nel secondo trimestre il tasso medio sui nuovi mutui lombardi è stato del 3,6%, contro il 3,5% di fine 2025. Quello sui nuovi crediti al consumo è passato dall’8,6 all’8,9%. L’aumento dell’esposizione non si accompagna, per ora, a un peggioramento marcato della qualità del credito: l’indicatore dei prestiti alle famiglie che entrano in difficoltà resta contenuto nel confronto storico.

Quanto pesano insieme le rate

Per capire se un nuovo acquisto è sostenibile bisogna partire dagli impegni già presi. Un esempio: una famiglia con 2.500 euro netti mensili paga 650 euro di mutuo, 220 per l’auto e 60 per un elettrodomestico. Le rate assorbono 930 euro, il 37,2% delle entrate, prima di alimentari, bollette e altre spese.

Le indicazioni di educazione finanziaria di Banca d’Italia suggeriscono di mantenere il totale delle rate intorno al 30% del reddito netto. È un riferimento prudenziale, non una soglia di legge: vanno considerate anche la stabilità delle entrate, le spese necessarie e il margine per gli imprevisti.

Una rata più bassa può costare di più

Allungare il rimborso riduce la rata, ma a parità di capitale e tasso aumenta gli interessi complessivi. Per confrontare due offerte occorre guardare al Taeg, il tasso annuo effettivo globale, che comprende gli interessi e gran parte degli altri costi obbligatori.

Per il credito ai consumatori, queste informazioni si trovano nel modulo Secci, il documento informativo da ricevere prima della firma. Importo finanziato, numero delle rate e totale da restituire permettono di verificare quanto costa davvero distribuire una spesa nel tempo.